Оправдаются ли надежды страхового сообщества на закон по страхованию жилья? Какие действия необходимо предпринять, чтобы закон стал реально работающим?
1 июля 2018 года страховщики отмечают пятнадцатилетие действия закона об ОСАГО. Социальную значимость такого инструмента в современном обществе переоценить сложно. Воспитание чувства ответственности перед окружающими не может проходить быстро, и за 15 лет почти каждый водитель накопил опыт аварий - обязательств - претензий - возмещений. Сейчас плата за ОСАГО уже не воспринимается как косвенный налог и большинство автовладельцев понимает сущность страхования ответственности. Владеешь – будь ответственным!
Право владения недвижимым имуществом со времен начала приватизации жилья доступно подавляющему большинству граждан, которых в разы больше, чем российских автомобилистов. Но беспокойство за свои имущественные интересы, за «свои метры», у владельцев не так велико - отчасти, потому что неприятные события с жильем происходят реже, отчасти, потому что «государство не бросит».
При этом руководители страны и финансового блока неоднократно напоминали, что бюджет – это не страховая компания, и он не должен отвечать за утрату или ущерб частной собственности. Безусловно, в наших климатических реалиях должны быть какие-то государственные гуманитарные гарантии гражданам - никто не должен замерзнуть зимой на улице из-за пожара, уничтожившего единственное жилье. Но тогда возникает резонный вопрос - а что для этого делает сам собственник, владелец? Как он относится к своему жилью и как о нем заботится?
Конечно, коробочные квартирные продукты ведущих страховщиков постепенно набирают популярность, но давайте будем реалистами. Доля купивших такое страхование от общего числа домовладений будет примерно такая же, как пропорция каско/ОСАГО – в лучшем случае 10% от всего числа собственников купят такое страхование. Поэтому спорный, но сегодня единственный массовый способ привлечь собственника заботиться о своем жилье – это добровольное страхование жилья в едином платежном документе (ЕПД, платежка, жировка).
Попытки страховщиков выйти на этот рынок, по моему мнению, не профессиональны и вредят самой идее. Исключая Москву, довольно давно выстраивающую взаимоотношения с первой двадцаткой страховщиков по отработанному 821-му постановлению мэра, и Ленинградскую область, частично клонировавшую этот опыт, процесс внедрения добровольного страхования в ЕПД на всей территории РФ идет трудно и сталкивается со сложностями разного самого разного характера.
1. Юридические затруднения. Судебная практика и решения Верховного суда в отношении постановления правительства ПП №354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам жилых помещений», статьи ГК №№ 1, 307, 421, статьи ЖК № 155, методические рекомендации МинЖКХ, решения Роспотребнадзора, ФАС, и в некоторых случаях прокуратуры, постоянно являются предметом спора с агентами – управляющими компаниями (УК) и расчетными центрами (РКЦ). Трактовка этих документов на разных территориях может быть прямо противоположная, а единообразное понимание такого количества регуляций должно стать стандартом работы с ЕПД. Кроме того, ответы на базовые вопросы страхования «что страхуем?», «от чего страхуем?», «на какой период?», «на какую сумму?» должны четко определять:
- Как платить возмещение двум и более выгодоприобретателям по одному помещению. Ведь в РФ учет потребителей в ЖКХ ведется не по объектам, а по лицевым счетам.
- Как платить за поврежденные общие помещения. Ведь территория страхования ограничена понятием «жилое помещение» в отличие от европейского подхода, где каждой квартире, в соответствии с метражом, принадлежит и доля в общих помещениях.
- Какое событие и при каких обстоятельствах признается страховым. Страховщик в ленинградской области, например, существенно ограничил признание событий страховыми, по моему мнению - до уровня абсолютно невыплатных договоров. ЧС техногенного характера также требуют четкого определения для реализации регрессного потенциала по полисам ОПО. Ведь ливневые дожди (природное бедствие) могут, например, размыть полигон Ядрово и вызвать химическое заражение Волоколамска (что будет уже техногенной катастрофой). Неясно, кстати, как быть с отсутствием физического повреждения объектов, и необходимостью признать их постоянно и полностью непригодными к проживанию в случае химического или иного заражения всей местности.
- Какой должна быть структура страховой суммы в разбивке конструктив/инженерия/отделка и какие следует принять стандарты страховых сумм в зависимости от территории. Ведь в некоторых случаях, выгоревшая отделка квартиры в столичном регионе может быть равна стоимости покупки новостройки в пригороде областного города.
Без ответа остается также вопрос фактического (но не формального) состояния жилого фонда и признания его части аварийным.
2. Социальные проблемы. Не принимая во внимание различия в условиях договоров страхования, страховая премия на разных территориях за равнозначные объекты различается сейчас в 6 раз. В некоторых случаях это вызвало волну социального протеста и привело к скандалам, отставкам в местном самоуправлении, а также к соответствующим решениям ФАС, прокуратуры и т.д. Социальная значимость цены такой массовой услуги должна определять прозрачность ее расчета. Иначе страховщики столкнуться еще и с саботажем властей или с активным непринятием услуги потребителем, вплоть до «надоели поборы», «хватит с нас и капремонта» и т.д. Растущая осведомленность граждан о защите персональных данных по 152-ФЗ – тоже социальный раздражитель.
3. Экономические препятствия. Результатом такого непрофессионального подхода становится низкая доля добровольных плательщиков за страхование. А ведь печать ЕПД, расчет и разбивка по лицевым счетам формируют у страховщиков постоянные издержки. Я уже не говорю о том, что в обычном областном (краевом) центре, в отличие от Москвы, агентами являются десятки УК и по несколько РКЦ. Как правило, их аппетиты в комиссии, в оплате за печать ЕПД и за обработку, зависят от пожеланий владельцев, которые часто аффилированы с местной элитой. При таких «вводных» РВД в расчете на объем сборов становятся непосильными и экономическая эффективность подобного страхования стремиться в отрицательную зону. Выносим за скобки расходы по урегулированию и методики удаленного определения размера ущерба. Ведь даже федеральный страховщик с разветвленной филиальной сетью не в состоянии посещать все события.
4. Технологические трудности. Неповторимое многообразие ЕПД является результатом самостоятельной работы программистов (кстати, иногда очень продвинутых) и архитекторов платежных и учетных систем для каждой УК или РКЦ в каждом городе. И это в геометрической прогрессии увеличивает количество сценариев действий с поступившими платежами. Распоряжения МинЖКХ – регулятора в сфере сбора коммунальных платежей с граждан - настаивают на приоритетном расщеплении платежа из ЕПД в пользу ресурсо-снабжающих организаций (РСО – электричество-отопление-водоснабжение), но не учитывают специфику страховой премии. Факт ее оплаты в общем чеке является конклюдентным действием, подтверждающим подписание договора страхования. И за этим следует начало обязательств страховщика. В любом суде плательщик докажет свое право на возмещение при событии. Но при наличии любого (даже 1 копейка) долга по РСО с предыдущего периода оплаты, автоматически переводит страховой платеж сначала в «оплату задолженности», а недостаточный остаток в «аванс по ЖКХ». Пропорциональный этот аванс по всем РСО, или приоритетный в сторону энергетиков, зависит от того, кто финансировал и создавал учетную систему. Как правило, в уставных капиталах РКЦ большую долю имеют региональные энергосбыты. В этом случае, юридически, страховщик несет ответственность, а фактически недополучает премию. Возникает ряд непростых вопросов:
- Как происходит расщепление, если плательщик платит купюрно-кратную сумму не равную ни одной из указанных итоговых величин в ЕПД?
- Как происходит расщепление, если плательщик не согласен с существующей задолженностью по РСО? Если задолженность ошибочная?
- Как происходит расщепление платежей, если плательщик не соблюдает платежную дисциплину – он принес пачку ЕПД за прошедшие периоды и оплатил ее с учетом страхования, а период действия страхования уже истек?
В результате, в семи из десяти сценариев указание о перечислении страховой премии страховщику будет отвергнуто существующими алгоритмами УК и РКЦ. Таким несовершенством алгоритма могут пользоваться и акционеры РКЦ – энергосбытовые компании - необходимо только к нужной отчетной дате ошибочно доначислить копеечные долги и зачислить страховую премию в свой аванс. Все равно 99 плательщиков из 100 не заметят разницы в ЕПД в 1 рубль, по сравнению с прошлым месяцем. Ну, а уж в случае страхового события, можно признать ошибку и вернуть страховщику страховую премию.
Кратно возрастающей технологической проблемой становится в этом случае профиль риска и расчет максимально возможного убытка по катастрофическому событию и организация перестрахование. Ведь 25% плательщиков в 100-квартирном доме (25 квартир по 2 млн руб.) дают максимально возможный убыток по, допустим, тотальному пожару в 50 млн руб. И это может стать для страховщика собственным удержанием в договоре. А если реальное число плательщиков 50% и, допустим, при урагане сносит крышу у 10 домов и трехдневный ливень проливает в каждом доме по 50 квартир, вместо 25? В этом случае убыток по отделке (30% от страховой суммы) может составить 2 млн руб. * 30% * 50 * 10 = 300 млн руб. вместо 150 млн руб. Что на это скажет перестраховщик, чья линия будет затронута на 250 млн руб. вместо расчетных 100 млн руб.? Думаю, ответ очевиден.
Хочется понимать, что страховое сообщество профессионально подходит к такому сложному страховому полю. Опыт Москвы, имеющей всего одного агента – «Городской центр жилищного страхования и имущественных платежей», отработанный за 20 лет не применим ко всей России. Доля плательщиков в Москве достигает 65%, а РВД – 12% от объемов сборов премии. В регионах же картина совершенно иная.
Из изложенного напрашиваются очевидные выводы. Если уж мы, страховщики, 15 лет занимаемся «просветительской» работой с 30 миллионами автолюбителей по ОСАГО, и намерены предложить 90 миллионам (приблизительно) граждан осознано следовать за нами, как за профессионалами, то давайте, для начала, подтвердим и докажем собственное квалификационное соответствие. Необходимым и достаточным будет проверить и актуализировать алгоритмы, методики, юридические документы и практики работы с жилой недвижимостью физических лиц. Высокий уровень профессионализма необходим и для реализации грядущего закона об обязательном/добровольном страховании жилья от ЧС.
Компании, организации:
